Cómo separar el dinero personal del de tu negocio cuando vendes por internet

Para separar el dinero personal del de tu negocio, abre una cuenta solo para el negocio y cobra todo ahí, págate un sueldo fijo en una fecha fija y no saques nada más. Cada semana, reparte lo que entra en bolsillos con nombre (reposición, impuestos, sueldo, pruebas y colchón) y anótalo en un registro simple. Con eso sabes cuánto ganas y cuánto puedes gastar.

Lo que duele es que mezclar no se nota hasta que falta plata. Una tienda puede vender bien todo el mes y no tener con qué reponer stock, porque la plata se fue en la casa pensando que era ganancia. El Peruano citó en marzo de 2026 a la Cámara de Comercio de Lima: de las más de 100 000 pymes que dejan de operar cada año, cerca del 40 % cierra por problemas de liquidez.

¿Por qué separar el dinero personal del de tu negocio?

Porque si todo está en la misma cuenta no sabes si el negocio gana o pierde, y gastas sin querer la plata que necesitas para reponer stock y pagar anuncios. Separar no es un trámite: es la única forma de saber tu ganancia real, de pagarte un sueldo sin descapitalizar la tienda y de responder si SUNAT te pregunta.

En una tienda contra entrega, la confusión es mayor que en una bodega. El courier te liquida montos grandes de golpe, días después de que pagaste el producto, el flete y el anuncio. Ese depósito se ve como ganancia y casi nunca lo es.

Lo que de verdad es tuyo de cada depósito

Un ejemplo con datos de una tienda contra entrega de Lima que conocemos de cerca: producto de S/ 33 vendido a S/ 99.90, flete de Shalom de S/ 12, adelanto de S/ 20 en provincia y 94 % de paquetes recogidos. Es una sola tienda; el costo del producto y el anuncio son supuestos.

De cada S/ 100 que ves entrar, unos S/ 38 son ganancia. Los S/ 38.22 por pedido entregado salen del cálculo completo de cómo calcular el margen de un producto contra entrega. Si sacas para la casa mirando el depósito y no esta tabla, te estás comiendo el stock de la semana siguiente.

Paso a paso para separar la plata

El orden de abajo sigue los cuatro pasos que recomendó El Peruano en su nota «Finanzas: ordene su negocio en cuatro pasos» (cuenta exclusiva, sueldo fijo, registro de movimientos y créditos separados), adaptados a quien vende por internet.

1. Una cuenta y un cobro solo para el negocio

Abre una cuenta de ahorros a tu nombre que uses solo para el negocio. Ahí deben llegar las liquidaciones del courier, los adelantos, los yapeos de clientes y los pagos con link. Si cobras por Yape, usa un número distinto del personal o pasa cada cobro a la cuenta del negocio el mismo día. Qué opciones hay para cobrar como negocio está en Yape para negocios.

2. Una tarjeta solo para anuncios y proveedores

Paga Meta, TikTok, la tienda online y las apps con una tarjeta asociada a la cuenta del negocio. Si usas tu tarjeta de crédito personal, la deuda del negocio queda en tu historial personal y los intereses no aparecen en ningún cálculo de margen.

3. Un sueldo fijo, el mismo día cada mes

Fija un monto y transfiérelo a tu cuenta personal un día fijo, por ejemplo el 1. Fuera de eso no sacas nada. Si un mes sobra mucho, no te subes el sueldo ese mes: lo decides al cierre del trimestre.

4. El reparto de cada lunes

Cada lunes, con lo que entró la semana anterior, separas primero la reposición y lo que ya gastaste en operación, y después repartes la ganancia en bolsillos. Está detallado más abajo.

5. Un registro que entiendas

Una fila por movimiento, siete columnas. El modelo está al final.

¿Cuánto sueldo me pongo si tengo un negocio?

Un monto que el negocio pueda pagarte incluso en un mes malo. Toma la ganancia del peor de tus últimos tres meses, réstale los impuestos, el presupuesto de pruebas y lo que falte para completar el colchón, y págate como máximo eso. Si recién empiezas y no tienes historial, empieza bajo y revísalo cada tres meses.

Con el mejor mes como referencia, el primer mes flojo te obliga a sacar del stock. Con el peor, los meses buenos dejan plata en el negocio y el colchón se llena solo.

Tu sueldo también es un gasto fijo del negocio. Cuántos pedidos necesitas al mes para pagarlo, además del resto de gastos, lo calculamos en punto de equilibrio: cuántas ventas necesitas para no perder.

El reparto en bolsillos: la plantilla de cada lunes

No necesitas cinco cuentas en el banco. Basta con una hoja de cálculo donde cada bolsillo tiene su saldo, o con una segunda cuenta de ahorros para los bolsillos que no se tocan (impuestos y colchón). Lo que importa es el orden en que se llenan:

Algunas notas para que funcione:

• Los impuestos van antes que tu sueldo. Qué te toca pagar depende de tu régimen; lo explicamos en qué régimen tributario te conviene. La cifra del ejemplo es un supuesto: pídele la tuya a un contador o consulta SUNAT. Esto no es asesoría tributaria.
• La meta del colchón es concreta: unos 14 días de anuncio, más lo que tarda tu courier en liquidar. En la tienda del ejemplo de capital de trabajo de una tienda online eran unos S/ 1 500.
• Si una semana la ganancia no alcanza para el sueldo, el sueldo se paga igual del colchón. Para eso existe. Si pasa tres semanas seguidas, el problema no es de orden: es de margen o de ventas.

Por qué las pruebas tienen su propio bolsillo

Probar productos nuevos es un gasto que casi nunca recuperas en el producto que probaste. Nosotros lo vemos cada mañana en el radar de Producto Winner: a mediados de octubre de 2026, 463 productos llevaban de 0 a 3 días con anuncios en Perú y solo 42 seguían anunciándose entre los 16 y los 30 días. La mayoría de las pruebas se apaga pronto. Con un bolsillo y un tope, una mala racha de pruebas no toca ni tu sueldo ni el stock del producto que sí vende.

El registro de 7 columnas

Si estás en el Nuevo RUS, SUNAT no te obliga a llevar libros ni registros contables, según su página de libros y registros obligatorios; en otros regímenes sí hay registros obligatorios. Este registro no los reemplaza: es para ti.

Veinte minutos cada lunes bastan. Al cierre del mes, suma la columna de entradas sin contar tus aportes, resta las salidas sin contar tu sueldo, y tienes la ganancia del negocio. Cuándo llega cada liquidación y con qué comisión lo vemos en cuándo te paga el courier el contra entrega.

Tener cada ingreso con su papel detrás también te ordena frente a SUNAT. Qué ve y qué no de tus cuentas lo explicamos en SUNAT y tu cuenta bancaria, y lo de los cobros por Yape en si SUNAT ve tus yapeos.

Lo que rompe la separación (y cómo evitarlo)

• Cobrar unos pedidos en el Yape personal «porque el cliente ya tenía ese número». Cambia el número en tus mensajes de confirmación y en tus plantillas, y pasa al negocio lo que igual te llegue.
• Sacar productos del stock para regalos o para la casa sin anotarlo. Es un retiro: anótalo a precio de costo.
• Pagar una compra grande de stock con tu tarjeta personal en cuotas. El negocio parece tener más plata de la que tiene, y la cuota la pagas tú.
• Prestarle al negocio sin anotarlo. El mes del aporte parece rentable; el mes en que te lo devuelves, parece una pérdida.
• Subirte el sueldo después de un buen mes. Espera al trimestre y usa el peor mes.

Un mes completo, de principio a fin

Una vendedora de Huancayo despacha unos 85 pedidos al mes y entrega 80. Antes cobraba todo en su Yape personal y sacaba «cuando hacía falta». Así ordenó el primer mes:

1. Día 1: cuenta lo que tiene del negocio (caja, stock a costo y lo que el courier le debe) y lo anota como aporte inicial.
2. Día 2: cambia el número de Yape en sus mensajes de confirmación y asocia la tarjeta del negocio a su cuenta de anuncios.
3. Fija su sueldo en S/ 1 500, porque su peor mes reciente dejó unos S/ 2 300 de ganancia antes de impuestos y pruebas.
4. Cada lunes reparte como en la tabla. Las cuatro semanas suman unos S/ 3 050 de ganancia: S/ 1 500 de sueldo, S/ 300 de pruebas, la reserva de impuestos que le indicó su contador y el resto al colchón.
5. Al cierre del mes, el colchón supera los S/ 900. Por primera vez sabe que puede aguantar dos semanas de anuncios caros sin dejar de reponer stock.

Es un ejemplo construido con la ganancia por pedido de la tienda real, no el caso de una persona concreta. El orden, en cambio, vale para cualquier tamaño. Si estás empezando y quieres ver el modelo de negocio completo antes de ordenar la plata, la guía de dropshipping en Perú te da el mapa.