Préstamo para negocio en Perú: qué existe en 2026, cómo leer la TEA y cómo no caer en apps falsas

Para un préstamo para negocio en Perú existen bancos, cajas municipales y rurales, financieras, cooperativas y empresas que prestan desde una app. Antes de comparar ofertas, mira la TCEA, que es lo que de verdad pagas en un año, y comprueba en la web de la SBS que quien te presta esté autorizado. Esta guía es solo informativa: no recomendamos ninguna entidad ni te decimos que pidas un crédito.

Lo que pocas guías te muestran es la otra mitad de la cuenta: cuántos pedidos tienes que entregar al mes solo para pagar la cuota. En una tienda contra entrega con buen margen, una cuota de S/ 357 se lleva la ganancia de 9 a 10 pedidos. Si el préstamo no te hace vender bastante más que eso, trabajas para el banco.

¿Cómo se obtiene un préstamo para un negocio?

Se pide en una entidad financiera con tu DNI y, normalmente, con algo que demuestre que el negocio existe y vende: RUC, boletas, estados de cuenta o registros de ventas. La entidad revisa tu historial en la central de riesgos de la SBS, evalúa cuánto puedes pagar y te ofrece un monto, un plazo y una tasa. Cada entidad fija sus requisitos.

Para una tienda por internet, tener tus ventas ordenadas pesa tanto como el monto que pides. Una cuenta solo del negocio, con cada depósito respaldado por una boleta o una liquidación del courier, es la mejor prueba de ingresos que puedes llevar. Cómo armar esa carpeta está en SUNAT y tu cuenta bancaria, y el trámite del RUC en cómo sacar RUC para vender por internet.

Qué tipos de préstamo existen

¿Cómo se lee la TEA de un préstamo?

La TEA es la tasa de interés de un año completo, con los intereses capitalizados. La TCEA suma a esa tasa las comisiones y los seguros que te cobran: por eso siempre es igual o más alta. Para comparar dos ofertas usa la TCEA, con el mismo monto y el mismo plazo. La cuota mensual sola engaña, porque un plazo más largo la baja aunque pagues más.

La tasa mensual no es la TEA dividida entre 12. Se calcula así: (1 + TEA) elevado a 1/12, menos 1. Una TEA de 60 % equivale a 3,99 % al mes, no a 5 %. Con esa tasa mensual se calcula la cuota fija del préstamo.

Esta tabla usa tres tasas de ejemplo, no ofertas reales de ninguna entidad. Sirve para ver cuánto cambia lo que pagas:

Si la oferta incluye seguro de desgravamen u otras comisiones, la TCEA y la cuota real serán más altas que las de la tabla. Pide siempre la hoja resumen antes de firmar: ahí deben figurar la TCEA, el cronograma y todos los cargos.

Cuántos pedidos necesitas para pagar la cuota

Esta es la cuenta que conviene hacer antes de cualquier solicitud. Tomamos la ganancia por pedido entregado de nuestro ejemplo de margen: S/ 38.22 en un producto de S/ 33 vendido a S/ 99.90, con flete de Shalom, adelanto de S/ 20 y anuncio incluidos. El cálculo completo está en cómo calcular el margen de un producto.

La segunda columna usa la ganancia por pedido de la misma tienda cuando los pedidos entran por formulario web, donde se anulaba el 64 % antes de despachar. Con un margen así, la misma deuda pesa más del doble. Antes de buscar plata prestada, a veces sale más barato arreglar el margen o acortar el tiempo que la plata pasa atrapada, como explicamos en capital de trabajo de una tienda online.

¿Qué programas de crédito del Estado hay en 2026?

Ninguno presta directamente a una persona que vende por internet. COFIDE, el banco de desarrollo del Estado, trabaja a través de bancos, cajas y otras entidades: les da fondos o garantías y son ellas las que te prestan y fijan la tasa. Por eso la pregunta útil no es «¿cómo pido a COFIDE?», sino «¿mi entidad opera con algún programa?».

• Fondo Crecer: sigue activo. Según el informe de gestión de COFIDE de febrero de 2026, benefició a 5 343 mipymes a esa fecha mediante garantías, créditos y factoring, junto con la intermediación financiera de COFIDE. Una garantía no es un préstamo: cubre una parte del riesgo de la entidad que te presta.
• Impulso MyPerú: no lo encontramos como programa con créditos nuevos. En ese mismo informe aparece, junto a Reactiva, solo como cartera en revisión y recuperación. Si una web o un asesor te lo ofrece como vigente, pide que te muestren la norma que lo amplía.
• Programa de fortalecimiento de microfinancieras: COFIDE anunció en abril de 2026 hasta S/ 450 millones en créditos subordinados para cajas y otras microfinancieras, con el fin de ampliar el crédito a las mype. Es dinero para las entidades, no una ventanilla para ti.

Otros fondos que se mencionan en guías de internet no tenían, al 15 de octubre de 2026, una página oficial actualizada que pudiéramos revisar. Si una entidad te dice que su crédito tiene respaldo de un fondo del Estado, pide que lo diga por escrito en la hoja resumen. Las notas de prensa de cada programa están en la web de COFIDE.

Préstamos dentro de Mercado Pago, Yape y otras apps

«Préstamo para negocio Mercado Pago» y «Yape crédito» se buscan mucho. Que una oferta aparezca dentro de una app que ya usas no te dice cuánto cuesta ni quién presta. Antes de aceptar, revisa tres cosas en la pantalla de la oferta o en el contrato:

1. Qué empresa es la que presta (su razón social) y si figura como supervisada en la web de la SBS.
2. La TCEA y el total que devolverás, no solo la cuota.
3. Cómo se cobra: si se descuenta de lo que vendes por esa app, la cuota sale de tu capital de trabajo antes de que lo veas.

Si cobras tus ventas con Mercado Pago, cómo funciona para el vendedor está en Mercado Pago en Perú.

¿Cómo saber si una app de préstamos es falsa?

Desconfía si te ofrecen dinero rápido sin requisitos, por WhatsApp o redes, y te piden instalar una app que accede a tus contactos y fotos. Según una alerta de la SBS difundida en agosto de 2026, estas apps depositan una parte mínima, cobran intereses abusivos y luego amenazan a tus contactos. Verifica siempre a la empresa en la sección «Informalidad» de la web de la SBS.

La alerta, recogida por La Cámara, describe un patrón que se repite:

• Te prometen, por ejemplo, S/ 5 000 y te depositan S/ 100 o S/ 200.
• Te piden permisos para leer contactos, fotos y videos del celular.
• Cuando intentas pagar, te depositan otra vez sin que lo pidas, y la deuda nunca termina.
• Escriben a tu familia y a tus compañeros diciendo que son tus avales.

Entre enero y junio de 2026 la SBS recibió 3 429 comunicaciones sobre informalidad financiera; de ellas, 1 486 fueron denuncias y el 75 % tuvo que ver con apps de préstamos. La misma lógica aparece en las ofertas de «rentabilidad de 10 % mensual», que explicamos en estafas de trabajo desde casa. Si ya caíste, dónde denunciar según el caso está en cómo denunciar una estafa por internet.

Siete preguntas antes de firmar

1. ¿La empresa que me presta figura como supervisada en la web de la SBS?
2. ¿Cuál es la TCEA y cuánto devuelvo en total?
3. ¿Qué seguros y comisiones incluye la cuota?
4. ¿Cuántos pedidos entregados al mes necesito solo para pagarla?
5. ¿Qué pasa con la cuota si un mes vendo la mitad?
6. ¿Qué pasa si quiero pagar antes? ¿Hay penalidad o se reducen los intereses?
7. ¿Estoy pidiendo para algo que ya probé que se vende, o para probar?

La última pregunta es la más importante. Pedir prestado para probar productos es apostar plata ajena. Cómo validar un producto con poco dinero está en qué vender con poco dinero, y el modelo completo en la guía de dropshipping en Perú.

Aviso

Este artículo es solo informativo y no es asesoría financiera. No recomendamos ninguna entidad, producto de crédito ni programa. Las tasas de las tablas son ejemplos para entender el cálculo, no ofertas reales. Antes de endeudarte, compara la hoja resumen de varias entidades y, si tienes dudas, consulta con un asesor independiente.