Pasarela de pagos en Perú: qué es, cuándo la necesita una tienda contra entrega y cuál elegir

Una pasarela de pagos es el servicio que te permite cobrar con tarjeta, y a veces con Yape o QR, en tu web, por un link o en un POS, y que te deposita lo cobrado en tu cuenta menos una comisión. En Perú las más conocidas son Niubiz, Izipay, Culqi y Mercado Pago. Si vendes 100 % contra entrega, no la necesitas para empezar.

El problema aparece cuando la pones para cobrar adelantos chicos. Con la comisión mínima que Culqi publica para montos menores a S/ 87.72, cobrar un adelanto de S/ 20 por link te cuesta S/ 3.50: casi una quinta parte del adelanto. Con otra pasarela, el mismo cobro cuesta menos de S/ 1.50, pero tiene mensualidad. Elegir bien depende de qué vas a cobrar, no de cuál es «la mejor».

¿Qué es una pasarela de pago y cómo funciona?

Una pasarela recibe los datos de la tarjeta del cliente, pide la autorización al banco emisor, aplica controles contra fraude y, si el pago se aprueba, te abona el monto en tu cuenta en un plazo fijado, descontando su comisión. Puede funcionar como botón en tu web, como link que mandas por WhatsApp o como POS para cobrar en persona.

Detrás hay dos tipos de empresa. El adquirente tiene la relación directa con las marcas de tarjeta y te afilia como comercio. El facilitador de pagos te afilia a través de su propia plataforma, con menos trámite. Para ti la diferencia práctica está en los requisitos, la comisión y el plazo de abono.

¿Una tienda contra entrega necesita pasarela de pago?

No para empezar. Si tus clientes pagan al recibir, en efectivo o por Yape al motorizado, no hay nada que procesar. La pasarela empieza a servir en cuatro casos: cobrar el adelanto de provincia con tarjeta, aceptar a clientes que prefieren pagar con tarjeta, vender con pago anticipado en tu web y cobrar en persona en una feria o un local.

En una tienda contra entrega de Lima que conocemos de cerca, el adelanto de S/ 20 en provincia redujo los paquetes no recogidos en Shalom a 6 % (6 de 96 envíos, julio a setiembre de 2026). Esa tienda lo cobra por Yape, no por pasarela. Es una sola tienda, pero muestra dónde está el valor: en tener un adelanto, no en el medio. Cómo pedirlo sin parecer estafa está en cobrar con link de pago por WhatsApp, y qué cuesta recibir por Yape en cada modalidad en Yape para negocios.

Las pasarelas de pago en Perú, con lo que publican a octubre de 2026

Revisamos las webs oficiales el 15 de octubre de 2026. Ponemos solo lo que cada empresa publica; donde no publica, lo decimos.

Las cifras salen de la página de precios de Culqi, la web de Izipay y la página de Pago Link en la web de afiliación de Niubiz. La comparación lado a lado, con lo que te queda de un cobro de S/ 20, S/ 99.90 y S/ 199.90 en cada una, está en Izipay, Niubiz o Culqi.

El tarifario que casi nadie lee

Desde 2023, la Circular 0027-2022 del BCRP obliga a adquirentes y facilitadores de pago a publicar en su web las tasas de descuento que cobran, por segmento de comercio y tipo de tarjeta, con máximos y promedios, actualizadas al menos cada trimestre, según la guía de esa circular. Ese tarifario no es tu tarifa: es el rango real en que se mueven los comercios afiliados.

Sirve para negociar. Si el promedio ponderado de tu rubro es bastante menor que la tarifa de lista que te ofrecen, pregunta por qué. En el tarifario de Niubiz, por ejemplo, el rubro «Otros» muestra un promedio ponderado de 2,98 % en crédito y un máximo de 4,95 %. Culqi publica el suyo en un PDF con datos de abril a junio de 2026.

Además, el BCRP aprobó el 2 de octubre de 2026 la Circular 0026-2026, que regula el servicio de aceptación de pagos y entra en vigor el 1 de enero de 2027. Según el resumen del estudio Cuatrecasas, exigirá publicar las tarifas de forma visible y actualizarlas al menos cada trimestre, y regula los plazos máximos de liquidación a los comercios.

¿Qué pasarela de pago elegir?

Elige por lo que vas a cobrar. Para adelantos chicos importa la comisión mínima y la mensualidad; para ventas de más de S/ 100 importa el porcentaje; para vender en una feria, el precio del equipo. Después mira el plazo de abono, si acepta Yape y si se conecta con tu tienda. Ninguna es la más barata en todos los casos.

1. Anota cuántos cobros harías al mes y de qué monto. Un mes de adelantos de S/ 20 no se parece a uno de ventas de S/ 199.90.
2. Calcula lo que te queda depositado en cada pasarela, con IGV si lo cobra y con la mensualidad repartida entre tus cobros.
3. Mira el plazo de abono. En contra entrega ya esperas al courier; si la pasarela tarda dos días hábiles más, súmalo a tu cuenta de capital de trabajo.
4. Comprueba los requisitos: RUC, cuenta a nombre del titular, documentos. Niubiz, por ejemplo, no deja que el abono vaya a la cuenta de otra persona.
5. Revisa si se integra con tu tienda (Shopify, WordPress u otra) sin que tengas que programar.
6. Prueba un cobro tuyo de monto bajo antes de mandarle el link a un cliente.

Pasarela de pago en Shopify Perú

En Shopify los pagos se activan desde la página «Pagos» de la configuración de tu tienda. Shopify Payments, la pasarela propia, no está disponible en Perú, así que para cobrar con tarjeta necesitas un proveedor externo. Según la ayuda de Shopify, las ventas con proveedores externos pagan una comisión de transacción de Shopify, aparte de la de la pasarela.

En el plan Basic esa comisión es de 2 %, como detallamos en cuánto cuesta Shopify en Perú. Una venta de S/ 99.90 con tarjeta paga entonces la comisión de la pasarela más unos S/ 2 a Shopify. El contra entrega, en cambio, es un pago manual y no paga esa comisión.

Antes de elegir, entra a la tienda de apps de Shopify o pregunta a la pasarela si tiene una integración oficial vigente con Shopify. No todas la tienen, y algunas solo funcionan con otras plataformas.

Pasarela de pago para tu web (WordPress u otra)

Si tu tienda está en WordPress con WooCommerce u otra plataforma, la pasarela se instala con un plugin o con la documentación técnica de la empresa. Niubiz Pago Web, CulqiOnline e izipay online ofrecen botones de pago para web; Niubiz indica además que su Pago Web acepta billeteras y QR. Si no tienes web, un link de pago hace casi lo mismo sin programar nada.

Los fallos que más se repiten al empezar a cobrar con pasarela

• Poner la pasarela para adelantos chicos sin mirar la comisión mínima: el adelanto de S/ 20 deja de ser rentable.
• Mandar links desde un acortador o un dominio raro: el cliente no sabe si es una estafa. Manda el link tal como lo genera la pasarela y explica quién la opera. Más ideas para inspirar confianza en cómo generar confianza en tu tienda online.
• Vender con tarjeta sin guardar pruebas de entrega: ante un contracargo, la pasarela te descuenta la venta.
• Olvidar la mensualidad: en Pago Link de Niubiz son S/ 20 más IGV al mes, cobres o no.
• No contar el plazo de abono en tu caja: dos días hábiles más con cada venta se notan cuando vendes mucho.

Cada empresa tiene su guía: cómo funciona Niubiz, cómo usar Izipay y Mercado Pago en Perú. El modelo completo de la tienda, con sus costos, está en la guía de dropshipping en Perú.